Epargner pour sa retraite (PER, SCPI, Assurance-vie)

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Benoît 45 ans, vétérinaire libéral depuis 12 ans, BNC actuel 108 000 €, s’interroge sur sa future retraite (date de départ, montant de sa pension...) et souhaite anticiper la baisse de son pouvoir d’achat.

Il souhaiterait un revenu mensuel d’environ 5000 € avant impôt et cesser son activité dès l’obtention de ses trimestres… Dans un premier temps, nous calculons sa future retraite en fonction de sa carrière passée et de la projection de ses BNC futurs qui devraient rester stables.

Benoît dispose de 21 ans pour atteindre son objectif de revenu de 5 000 € et se constituer le complément de 1 800 € par mois.

Plusieurs solutions s’offrent à lui, dont dépendent essentiellement sa capacité d’épargne et/ou son capital disponible.

  • Capacité d’épargne mensuelle = 1600 €
  • Capital à investir en vue de la retraite = 50 000 €

Solutions cumulées possibles

Son disponible fiscal retraite annuel est de 19 935 €. Etant dans une tranche marginale à 41 %, il est judicieux d’utiliser l’effet de levier fiscal du PERIN en investissant 12 000 € par an.

Réellement investi ( 12000 € - 4920 € ) 7080 €.

A son départ à la retraite, dans le cas d’une gestion pilotée équilibrée, le capital sera de 360 000 € qu’il pourra percevoir en capital fractionné ou rente.

Si rente viagère uniquement, la rente viagère serait environ de 800 € par mois.

Benoît peut également faire l’acquisition de SCPI à crédit pour un montant de 150 000 €, ce qui lui demandera un effort d’épargne de 350 € par mois pendant 15 ans. Ces SCPI lui procureront à la retraite un revenu mensuel de 700 € environ ;

Les 50 000 € seront placés sur une assurance vie et des versements programmés de 250 € par mois seront instaurés. 

Grâce à l’anticipation et à la planification financière, Benoît atteindra son objectif de revenu à la retraite et disposera en plus d’un capital de 131 000 € sur son assurance-vie investie en gestion évolutive équilibrée.

Cas client - Planification retraite

Profil client

Benoît

  • Âge 45 ans
  •  Profession Vétérinaire libéral
  • Ancienneté 12 ans
  • BNC actuel 108 000 €

Objectif : disposer d’un revenu net de 5 000 € par mois avant impôt, et cesser son activité dès l’obtention de ses trimestres.

Indicateur

Valeur

Trimestres à valider

172

Âge de départ

66 ans et 6 mois

Pension nette estimée

3 293 € / mois

Dernier revenu professionnel net

8 500 € / mois

Taux de remplacement

39 %

Écart à combler : 1 800 € par mois pour atteindre l’objectif de 5 000 €.

Horizon : 21 ans pour se constituer ce complément.

Ressource

Montant

Capacité d’épargne mensuelle

1 600 €

Capital disponible

50 000 €

1. Utilisation du PER (Plan Épargne Retraite)

Détail

Montant

Disponible fiscal retraite annuel

19 935 €

TMI

41 %

Versement annuel recommandé

12 000 €

Coût net après avantage fiscal

7 080 €

Capital estimé à la retraite

360 000 €

Rente viagère possible

~800 € / mois

2. Acquisition de SCPI à crédit

Détail

Montant

Investissement

150 000 €

Effort d’épargne

350 € / mois pendant 15 ans

Revenu complémentaire estimé à la retraite

~700 € / mois

3. Assurance-vie  

Détail

Montant

Capital de départ

50 000 €

Versements programmés

250 € / mois

Capital estimé à la retraite

131 000 €

Résultat attendu

En combinant PER + SCPI + Assurance-vie, Benoît:

  • Atteindra son objectif de 5 000 € nets mensuels à la retraite,
  • Disposera en plus d’un capital de 131 000 € sur son assurance-vie.